澳汇走低 房贷利率不稳定 教你房贷如何还得聪明

小白免

澳联邦储备银行最近的一次公告显示，影响房贷浮动利率和货币政策的澳元基准利率（cash rate）将继续保持在历史低位----2.0个百分点。公告称，“基准利率不变将有利于最大效率的保持可持续的发展，并控制目前的通货膨胀状态。
根据澳洲各大金融机构的数据，澳洲最低的房贷浮动利率已经破4而降到了3.99个百分点。一时间，澳洲各大主流媒体开始鼓励置业者不要错过时机，通过追加还贷提早和房贷说拜拜。澳媒发表评论文章《房贷如儿戏》（Make Loans Child's Play）称“如果你多余的资金（原文称”意外之财“），有多少就放多少在房贷里。”在房贷利息骤降的今天，业主应该如何去重新规划自己的房贷计划呢？记者连线了Mortgage Choice的企业公关总监Jessica Darnbrough女士，请她为华人置业者的房贷还款大计支两招。

Darnbrough女士表示，虽然大家都希望尽快还清房贷，但常常都只是说而不动，但是现在时机真的太好了：“每个月的按揭贷款数额和基准利率成正比，利率低那么还款额也就少。”

她进一步例证：如果业主有一笔连本带利30万澳元的房贷，还款期为30年，那么根据不同的基准利率，其他条件不变的情况下还贷总额相差甚远：“假设业主A的还款年利率为7%，每个月需要还1995.91澳元，30年间一共需要还41万8526澳元的利息；
如果年利率为4.5%，那么首先每个月只需要还1520.06澳元，30年间只需要还24万7220澳元的利息”。
2.5个百分比的利息差省下了17万1306澳元的利息差额。

Darnbrough女士认为，在现今这个由低基准利率带动的房贷低息时期，业主完全可以通过尽量缩短还款时限来规避未来可能发生的基准利率上调。为了说明每周多投入一点小钱的积极作用，他向我们展示了一个追加还贷的数据模型：还是这一笔连本带利30万澳元的房贷，还款期为30年，年利率4.5个百分点，那么每个月的还款额是1520澳元。如果业主每周多还50澳元，房贷还款期限将从30年降到23年零8个月，与此同时业主将在省去5万9437澳元的贷款利率。“现在的基准利率和房贷利率低到谷底，你现在不多还一点，可能再也找不到这么好的机会了。现在多投入一点，将大幅度地降低利息损失和还贷时间！”

为了了解基准利率的未来走势，我们特别请Darnbrough女士给我们预测一下未来的趋势。Darnbrough表示，希腊的问题将导致业主在相当一段时间内可以有机会省下房贷利息。“海外的希腊经济问题正在影响澳洲的消费者信心指数，联邦储备银行不太可能在这种状况下上调基准利率，所以这个利率将在可预见的未来保持在一个低位上。”

房贷策划专家的建议固然有参考价值，但是这样的“添油策略”是否能被本地购房者接受呢？记者采访了一中一西两个业主，他们表达了截然不同的观点。

住在莫宁顿半岛的西人业主R先生（化名）告诉记者他愿意尝试这种理性的理财，每个月多花200澳元还房贷，可以提早结束还贷期，是一个理想的选择。“我不做投资，房子是自己住的，如果可以省下利息，那么我可以这些钱投入到我的事业当中去。所以这对我来说是一个好主意。”

而住在Brighton的Patrick(化名)是一个有着10年以上投资经验，手握7套房产的资深华人业主。对他来说，每周多还200澳元是一个不太明智的投资房还贷选项。“所有房贷都按部就班，非常严格地按着计划走，不存在多还少还。”另外，Patrick相信希腊问题只是一个暂时性的因素，即使过去以后，澳元基准利率也不一定会上升。“不存在因为希腊的事件而人为地去多还房贷，我们都是做投资的，投资必然有一个规模化的模式。”Patrick认为对于目前以自住为目的的业主来说，较低的基准利率有一定意义，但是意义不大。“毕竟不是每一位业主都可以承受每周多还50元的。”

呵呵